La verdad es que muchas veces nos endeudamos por los imprevistos. Nos compramos cualquier cosa y, a la semana siguiente, va el coche y se estropea. O la nevera necesita cambiarse urgentemente. O hay que pagar la ortodoncia de la peque. O hay una derrama en la escalera. O... ¿Quién no ha tenido imprevistos?
Pues bien, tenemos que evitar que los imprevistos nos arruinen la vida. Un imprevisto que se traduce en deuda es una carga. Además, es muy tentador utilizar la tarjeta de crédito o llamar para un crédito inmediato para resolver el problema, lo que nos hunde aún más en la misera. Recuerda: no debes hacerlo nunca. Ese tipo de deuda es muy poco pan para hoy y muchísima hambre para mañana. Revisa en mi post anterior cuánto pagas en intereses por unos simples 2000 €.
En primer lugar, la primera regla para un fondo de emergencias (que no está grabada en piedra, puedes adaptarla a tu necesidad) es que sea de un importe aproximadamente igual al de los ingresos netos mensuales de la familia.
En segundo lugar, no debes utilizar ese dinero como parte del presupuesto del mes, ni debes pensar que lo tienes en casa para acabar de pasar el mes. Tienes que mantener una disciplina muy estricta, porque es el dinero que te salvará de la ruina cuando vengan esos imprevistos. Asímismo, no debes utilizar este dinero como mecanismo de ahorro para pagar cosas que estén previstas, como la vuelta al cole o unas vacaciones. Más adelante, una vez tengamos el fondo asegurado, ya hablaremos de cómo ir a por objetivos.
En tercer lugar, guarda el dinero en un sitio donde no te sea fácil obtenerlo, pero no imposible. Ejemplos: una cuenta corriente que necesite la firma de un familiar además de la tuya, una cuenta en un banco por internet, un depósito a plazo fijo (que no te cobren mucha penalización por cancelar) o en una cajita con llave (y la llave en casa de tu suegra, por ejemplo).
Finalmente pensarás que conseguir tu fondo de emergencia es más fácil de decir que de hacer. Pero ahí es donde tienes que explotar tus dotes creativas para conseguir ese fondo. Te propongo las siguientes estrategias:
- Vende lo que no utilices: un mueble antiguo, un vestido de comunión, esa máquina para hacer gofres que no has usado nunca... Si te pones a mirar por casa, seguro que tienes bastantes cosas de las que te puedes desprender. Puedes llevarlas a una tienda o anunciarlas por internet. Lamentablemente, las cosas usadas tienen mucho menos valor del que pagamos por ellas, así que no tengas espectativas inalcanzables por su valor. Tampoco te aconsejo que deshagas de algo que tenga mucho valor para ti en esta fase: Se trata de crear un cojín salvavidas, no de amargarte la vida.
- Utiliza una hucha y guarda dinero poco a poco: con monedas de 1, 2 y 5 céntimos puedes acumular fácilmente 50 €. Hay gente que las acumula en el bolsillo cuando podría meterlas en un tarro en el recibidor de su casa y darse una alegría al cabo de unos pocos meses. Una conocida mía hace lo mismo con todas las monedas de 2 € que caen en su bolsillo.
- Búscate un ingreso extra. Con 5 millones de parados pensarás que es una locura buscar algo de trabajo pero lo cierto es que siempre hay algo que se puede ofrecer: clases particulares, hacer de canguro, cuidar a un mayor, ofrecerse para hacer la limpieza de la escalera (esto lo hacen dos señoras donde vivo yo), ir a una ETT y ofrecerte de camarero/a para algún fin de semana...
- Guarda la paga extra de verano/navidad. Lo más seguro es que contaras con ella para algún gasto (cosa que no es recomendable hacer). Lo cierto es que, al menos en una parte, contar con ella para imprevistos es mejor opción. Procura que tus gastos siempre se cubran con tus ingresos regulares.
- Quítate de los caprichos. Este consejo deberías aplicarlo siempre: procura ser consciente de que no puedes tener todo lo que quieres en el momento que lo quieres. Si sigues mis consejos, podrás tener muchas cosas sin que el placer efímero de hoy te ahogue el día de mañana. Sólo tienes que esperar un poco. Crea tu fondo de emergencias primero, ¿vale?
- Recuerda que no debes crear deuda nueva. Si te surge un imprevisto, tira de este fondo primero y trabaja después para recuperarlo.
- No desesperes. Construye tu fondo a tu ritmo, sin prisa pero sin pausa. Uno de los beneficios más importantes si realizas este ejercicio conmigo es que aprenderás a guardar dinero para conseguir objetivos. Ésa será la clave para salir de pobre y ésa será la estrategia a seguir para liquidar tu deuda.
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