La compra de la vivienda

Durante nuestra vida existen momentos en los que tenemos quie tomar decisiones cuyas consecuencias nos influenciarán durante mucho tiempo. Desde la compra de una vivienda a la compra de un automóvil.

En Sal de pobre siempre decimos que el camino para una vida más relajada es evitar la deuda. Evitando la deuda, salimos de pobres y controlamos nuestra vida.


La compra de la vivienda es considerada una de las decisiones económicas más importantes de la vida. Hoy en día, tras el pinchazo de la burbuja inmobiliaria, comprar una vivienda puede ser más o menos difícil que antes. Por ejemplo: quien no tiene ahorros, no puede dar una entrada suficiente para poder comprar una casa, ya que no se financian en los porcentajes que se hacía antes. En cambio, para quien ha ahorrado, la vivienda está más asequible que hace unos años.

Luego están las consideraciones sobre si conviene más comprar o alquilar. Aquí, lamentablemente, no puede existir una única regla de oro a seguir. Cada uno de nosotros tiene que tomar la decisión de vivir en alquiler o de comprar una vivienda. En este post nos centramos en la compra.

Para evitar la deuda y tener control sobre nuestras vidas hay que aplicar los siguientes criterios:

1. Ser realistas con nuestras posibilidades. Siendo mileuristas no vamos a conseguir un dúplex en el centro o una casa con jardín pero sí que podemos intentar buscar algo en un barrio bien comunicado y con los servicios cerca.
2. Ahorrar desde bien jóvenes para disponer de una buena entrada.
3. Si se puede, no hipotecarse.
4. Como es casi inevitable hipotecarse, hacerlo el mínimo tiempo posible siempre con una cuota que sea inferior a un 30% de los ingresos netos del hogar.

Pensarás que es imposible. Pero se puede hacer.

En primer lugar, vamos a calcular (utilizando esta herramienta) los pagos para varias hipotecas tipo al 5% (aunque casi todas las hipotecas en España se negocian en función del Euríbor o el IRPH). Te recomiendo que hagas el análisis con tus propios números. Pero para este ejercicio, usaremos una vivienda de 165.000 € y una familia que ingrese 2.000 € mensuales (una pareja que decida irse a vivir juntos).

Normalmente, los gastos de escritura y compra-venta suponen un 10% del valor de la vivienda. Así que supondremos que la vivienda más los gastos costará unos 180.000 €

Caso 1: La pareja no ha ahorrado
(Este caso es poco probable hoy en día, ya que no se financian viviendas al 100% salvo excepciones)
Una hipoteca de 180.000 € a 30 años al 5% supone unos 967 € de cuota al mes. Es decir, la mitad de los ingresos de la familia.

Caso 2: La pareja ha ahorrado 30.000€


Una hipoteca de 150.000 € a 30 años al 5% supone unos 806  € de cuota al mes. Es decir, el 40% de los ingresos de la familia. Para ahorrar 30.000€ basta con dedicar tres años a ahorrar esos 800 € cada mes. Es un 40% de los ingresos. 

Caso 3: La pareja ha ahorrado 80.000€ (la mitad)

Una hipoteca de 100.000 € a 30 años al 5% supone unos 537  € de cuota al mes. Es decir, el 27% de los ingresos de la familia. Para ahorrar 80.000€ hay que arror durante cuatro años y medio unos 1500 € al mes. Quizás sea una postura no realista para mucha gente pero si sois una pareja viviendo en casa de vuestros padres, es una opción a tener muy en cuenta, sobre todo porque podéis pedir una hipoteca a 20 años que sólo tenga 660 € de cuota.

Por supuesto, las circunstancias de cada familia son diferentes. Pero el análisis serio antes de comprar una vivienda se tiene que hacer con papel, lápiz y calculadora. Hipotecarse supone perder cada mes una muy buena parte de los ingresos. Y, cuanto más tiempo se esté hipotecado (endeudado, en general), más energía gastaremos en dar dinero al banco.


Sal de pobre (en este caso, evita meterte a pobre). Sal de deudas. Controla tu vida