Dos estrategias para reducir deudas

En este post vamos a analizar dos métodos para reducir y acabar eliminando nuestra deuda. Si bien no son los únicos que existen, son los dos que me han resultado más fáciles de comprender y aplicar. Por otra parte, no puedes iniciar una estrategia de reducción de tus deudas si no paras de contraer nuevas. Así que, por lo menos, deberás haber parado de contraer nuevas deudas y, al menos en parte, haber creado o estar empezando tu fondo para emergencias.

El primer paso para liquidar tus deudas es que tomes papel y lápiz (o una hoja en blanco de excel) y busques todos los contratos y recibos que tengas de todas las deudas que tengas. Anota lo que te queda pendiente y, sobre todo, el interés (busca la TAE, el valor nominal no nos sirve). Una vez los tengas anotados, escoge una de las dos estrategias. También puedes crear tu propia estrategia o puedes hacer una mezcla según te convenga o te interese. Lo importante en este caso es planificar cómo salir de tu deuda e intentar mantener ese plan lo mejor posible. Poco a poco, irás saliendo del pozo. ¡Ya verás!

Veamos cuáles son esas dos estrategias:

• Estrategia bola de nieve: Consiste en reducir los pagos mensuales en las deudas existentes al mínimo y utilizar todo el dinero posible para pagar primero la deuda cuyo importe pendiente sea menor (definición en inglés aquí).
• Estrategia avalancha: Consiste en reducir los pagos mensuales en las deudas existentes y utilizar todo el dinero posible para pagar la deuda cuyo interés sea más alto (definición en inglés, aquí)

Pero como una imagen vale más que mil palabras, te lo explico con un ejemplo:

En este ejemplo hemos supuesto que en casa tenemos seis deudas: una hipoteca, un pago de un coche, tres tarjetas aplazadas y un préstamo inmediato que se solicitó para una situación de emergencia. Según la estrategia de bola de nieve, convendría liquidar lo antes posible la Tarjeta 3 porque es la deuda más pequeña y la que podemos quitarnos de encima más fácilmente. Por ejemplo, se podría intentar pagar un poco menos en la Tarjeta 1 y utilizar todo el dinero posible para amortizar la Tarjeta 3. Según la estrategia avalancha, lo ideal sería quitarse de encima lo antes posible el préstamo inmediato porque es por el que pagamos más interés, reduciendo los pagos en las tarjetas y dedicando todo el dinero a liquidarlo.

Por supuesto, hay que valorar cuáles son los pros y contras de seguir una estrategia u otra:

• Utilizando la estrategia de bola de nieve, conseguiremos empezar antes a quitarnos deudas de encima. Esto es un mecanismo de satisfacción personal y nos ayuda a motivarnos. Además, libera de forma más rápida recursos de una deuda para dedicarlos a otra deuda. No obstante, con este método acabamos pagando más, ya que estamos más tiempo pagando otra deuda con interés mayor. 
• La estrategia de avalancha se puede considerar más "óptima" matemáticamente, ya que se elimina la deuda más sangrante antes (es decir, la que tiene más TAE). Y, como todos sabemos, el tiempo es dinero: cuanto más se tarda en devolver un dinero prestado, mucho más interés se paga. El inconveniente es que puede ser muy descorazonador avanzar despacio en este proceso, sobre todo si la deuda a mayor interés es la más grande.

Finalmente, en este punto, conviene aclarar que las entidades de crédito nos van a cargar por realizar amortizaciones anticipadas. Ten en cuenta esta penalización si vas a realizarlas pero no te desanimes, porque siempre va a ser menor que seguir pagando al precio actual por ese dinero.

Como ves, hay maneras de reducir tu deuda y salir de pobres. No son fáciles, ni rápidas, ni inmediatas, ni mucho menos milagrosas. Busca la tuya o utiliza la bola de nieve o la avalancha. En menos de lo que te imaginas, podrás reducir tu deuda.

Sal de pobre. Sal de deudas. Recupera tu vida-